请君可以,但别入瓮
随着年关将近，各传统保险公司均瞄准了人们的年终钱包。开始大推特推旗下年金险（其实我认为它更像一种带投资性质的金融产品）的是时候，也有些良心险企秉持保险重在保障的理念下，也陆续上市自家的重疾险新产品。每个产品都有独特优势，普通上班族面对这些越来越多的保险产品时，可能多少有点手足无措，不知该选哪家好。比如老牌险企甲公司：保80种疾病，若在指定苹果移动设备上安装指定软件，满足一定运动需求，保额还能提升（这坑还不一般大，把苹果也拉上了）；乙公司：即将上市的重疾产品将达种，轻症保障也有50种......如何选择？
因此笔者作为职业保险经纪人在此阐述一下自己的观点，希望对那些不知如何选择重疾产品的准投保人们能够提供一些方向。
都知道，保险行业有个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中列举了25种重大疾病，有6种是必保疾病，剩余19种，各保险公司的重疾产品可以使用也可以不使用。凡使用的，均应采用规范中的相关名称和定义。所以我建议没有太多闲暇时间研究保险的读者可循着这个《规范》来选择重大疾病保险。当然不是照着那25种去找对应的产品，而是在6种必保重疾中，去选择对应轻症多的产品，以此原则在品类繁多的重大疾病险中进行筛选。
上图是《规范》定义的6种必保重大疾病。
上图是眼哥整理的，自认为有一点对应关系的轻症名称。不过因为我不是医学专业的，至于其对应关系是否真实符合医学观念，暂且按下不表，看看各分类中疾病的定义述再作结论。
上图是五家国内的传统险企（俗称老五家）主打重疾产品的轻症保障疾病名称列表。您若不是医学专业的，初一看，可能已经头大了。也许为了不麻烦。直接就选了最左侧的泰康人寿的产品了。不过眼哥认为保险投资动辄就缴费10-20年，所以该麻烦的就必须要麻烦一下。至于盲选的泰康人寿乐安康合适与否，后面也会揭晓。
首先您不要被看似复杂的表面现象迷糊了。其实，上面那张表是有章可循的。这不眼哥为您整理出了下面的表：
在筛选出部分与6种必保重疾有对应关系的轻症后，我有附加了新五家（自定义的，不用准问为什么）华夏人寿、天安人寿、弘康人寿、同方全球人寿、中意人寿五家公司的主打重疾产品中与之对应的轻症疾病也列表如图示。
如上图，泰康人寿的《乐安康》的轻症保障中，的确与对应的6项必保重疾中相应轻症保障是数量是比较多的，所以倘若真如前面所写，您选泰康人寿的《乐安康》是没什么问题的（只要盲选的不是平安福，那吃的亏还不算大）。对《乐安康》而言，我认为比较遗憾是，它没有轻微脑中风的保障。至于为什么不建议您选平安福，后面也有进一步说明。
作为老年人心脑血管疾病的夺命剑客之一。而没有的确说不过去。曾有位医学专业的好机油说并不算是一种疾病。在医学上就只有脑中风这种疾病。这话其实是没错的，但二者有无联系呢？请您保持耐心，往下看。
我分别就上表的重疾中6种必保疾病与对应轻症疾病的定义逐一对比。希望能为很少接触商业保险条款的读者有个大致的遴选方向：如何避重就轻，尽可能用比较短的时间选择适合自己的重疾保险产品。以下内容都要引用保险条款内容。为表示眼哥的中立态度，我就选中国人寿的祥瑞提前给付重疾的条款作为参考。
一、与的区别
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1．一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（注1）；
2．语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（注2）；
3．自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（注3）中的三项或三项以上。
（又名为轻微脑中风，因保监会对轻症名称和定义是没有类似重疾的行业规范）
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1.一肢或一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级,或小于Ⅲ级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准；
2.自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（注1）中的一项或两项
1．肢体机能完全丧失：指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
2．语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失：语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
3．六项基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己上下床或上下轮椅；
（4）如厕：自己控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
4.永久不可逆：指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
从定义中不难看出，国寿祥瑞定义的症（又名轻微脑中风）实际是稍轻微的症状。二者判断要件都是：
1、造成神经系统永久功能障碍
2、要在确诊天后。
不同之处是：
1、属于重疾的脑中风是一肢或一肢以上肢体技能完全丧失；轻微脑中风则是部分丧失，且肢体肌力其肢体肌力为Ⅲ级,或小于Ⅲ级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准；
2、脑中风第二个识别要件是语言或咀嚼吞咽能力完全丧失，而轻微脑中风是生活自主能力部分丧失。
由这两种疾病的定义也可得出一个结论：医学上的疾病名词与保险合同中的疾病名词，有重叠的内容，但并不是完全等同。
二、与的区别
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:
1．典型临床表现，例如急性胸痛等；
2．新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
3．心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
4．发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到本附加合同所指重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件：
1.肌钙蛋白有诊断意义的升高；
2.心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。
由此也可见，与都需在临床诊断为急性心梗，只是具体指标方面，稍弱于重疾中的。结合今年因心梗过世的春雨医生老板张锐以及前女排国手霍萱的事实说明，未来心肌梗塞将成为赔付率很高的疾病，所以笔者在实际工作中将作为轻症的必保疾病之一。
三、与的区别
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
指为治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术或激光冠状动脉成形术。
由此可见，二者的区别是重疾中的必须是开胸手术。而不保障的微创冠状动脉支架植入等手术正好是轻症的的保障范畴。因此二者也是互补的关系。鉴于是必保疾病之一，那自然处于互补关系的也被我视为轻症的必保疾病。
四、与的区别
此处需要申明的是，因为国寿福没有慢性肾功能损害保障，所以此项疾病引用的内容来自华夏人寿最新上市产品《华夏福》的条款内容。
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期，诊断必须满足所有以下标准。
（1）GFR25%；
（2）Scr5mg/dl或umol/L；
（3）持续天。
读者可显见，二者的必要条件都是肾功能出险不可逆的衰竭，而重疾的是要求至少进行90的规律性肾透析或肾移植；轻症的要求则明显宽泛些，只需相应检验指标达到规定值即可。
五、与的联系
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
此处的器官切除术实际是我这个医学门外汉自创的统称。可以明确的是造血干细胞移植是没有对应轻症的。而重大器官移植是专指异体移植（切掉老旧的，植入新活的）。所以眼哥自认为，器官切除与器官移植是有先后联系的，于是就这样把它们放到了一个屋檐下。如果您敲好是医学专业的，认为我这样分类很牵强，要拍我几砖，我也照单全收。反正这两天“尘都”雾霾重的很，不怕再多一两匹板砖。眼哥讲笑话了，还是看回正经事。
最后大家都能看出还有一类重疾与轻症没有比较。那就是恶性肿瘤。这部分，我认为是值得吐槽，且要一吐为快，前面说的为什么不要盲选《平安福》，在这部分中也进一步阐述。顺便感谢花时间，能耐着性子看到这里的陌生朋友。
六、与/也称
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤
指被保险人生前经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。
（1）原位癌*；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。
原位癌*指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。
由此可见实际是针对不予保障的内容都一一承接下来了。（感染艾滋病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤，我认为属并发症，被排除在外是很正常的。）所以它们是非常明显的互补条款。在实际工作中，也把视为轻症保障的必保项目。
此处需要提醒大家需要慎重考量的是《平安福》，因为《平安福》的轻症保障中有、、这三种疾病无论在“老五家”还是“新五家”都没看到过，是否有什么特殊？（其实平安福也是这样分的）在做判断前，先来看看这三种疾病的定义内容是怎样的。
指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗：
1、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
2、相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；
3、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无侵润的恶性肿瘤。诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据，任何组织涂片或穿刺活检结果均不能作为诊断依据。
指皮肤表皮发生的恶性肿瘤。皮肤癌的诊断必须由专科医生诊断且经病理学检查结果为准。
恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌不在保障范围内
结合平安福上述三种疾病的定义来看，实际就是把国寿祥瑞提前给付重疾的的定义进行了拆分。并无什么出彩之处。同时平安福针对其他5项必保重疾中，也只有一项笔者生拉硬拽的与有一定逻辑关系外，其他诸如、都不在其保障之列。尤其不理解的是作为重疾必保疾病的，为什么其轻症保障中没？这也是我不建议准投保人选择平安福的原因，当然如果对品牌很在意的朋友需要考虑这个产品，也是可以的，毕竟它的确很大。
当然眼哥不是产品设计者，所以他们的情怀，我是无法理解的，也无法猜度产品设计者为何这样设计产品的缘由。好，眼哥要表达他的观点了：
如果偏重品牌的投资人，要在老五家公司中选择重疾产品，眼哥推荐的次序分别是：1、太平洋人寿的金佑人生或中国人寿的国寿福；2、泰康人寿乐安康；3、新华人寿的健康无忧系列；4、平安人寿的平安福。
序列1和序列2之间，到底哪个优先选择，其实要看具体情况。诸如3代以内直系亲属，若有因病身故的，视其身故原因而作相应选择：有过中风的，那轻症保障中务必要有；有过心梗的，就务必要有保障；有过器官移植手术的，就可以考虑偏重器官切除手术种类多的产品。同时因为文中不涉及保费，所以在选择前，还应根据计划书的保费与保额，以及其实现的杠杆作用效率做最适合自己家庭财务状况的选择。这就要具体情况具体分析了，如您需要专业的指导与分析，请搜索眼哥鍖椾含鍝鐪嬬櫧鐧滈鏈�濂?鍖椾含鍝噷鑳芥不鐧界櫆椋?
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