年，保险行业最大的新闻无非是：
新规正式落地，旧产品统一停售，新产品陆续进场。
然而奇怪的是，很多人对于新产品的直观感受却不一样。
有人觉得新产品涨价涨得也太凶了，悔不当初；
而有的人却觉得，新产品明明是降价了，还好自己之前没买。
这到底是怎么回事呢？
其实两边人的直观感受都没有错，只不过是对比不同渠道的产品。
为何面对同一规定，拿的是同一定价标准，
然而不同渠道推出的产品，保费趋势却截然相反呢？
今天专门花一篇文章，来给大家说说这其中的内部。
当然，这事也会从源头说起，先给大家说说重疾险和新规，以免新来的朋友犯迷糊。
本文内容一共分为二部分：
一、重疾险是什么？新规有什么变化二、几家降价几家涨？保费内幕揭秘我们正式进入正文。
顾名思义，重疾险是指保重大疾病的保险。
何为重大疾病？比如说癌症、白血病、脑中风后遗症等等，
我们在朋友圈，经常能看到各种筹款信息，
而主人公不幸罹患的疾病，往往就是这些重大疾病。
一旦患病，不但需要高昂的治疗费用，而且需要长时间的治疗和康复，
那就意味着，工作会因此受影响，收入也会直接中断。
现在医疗技术不断发展，很多的重大疾病，比如说癌症，它的五年生存率都是在逐步提升的，有的癌症甚至生存率高达80%以上。
然而现实情况是，很多人往往没有被疾病打到，反而是被疾病所导致的经济危机打倒。
人好了，工作断了，钱没了，生活又该怎么办呢？
现实生活中因病返贫的例子实在是太多太多了。
这时候，重疾险就可以很好地派上用场了。
无需发票，达到理赔条件，保险公司直接打钱。
这钱无论你是用来做大病后的康复，还是用来维持生活开支，还房贷车贷，
甚至是用来旅游散心，都是可以的。
总而言之，它的本质是收入损失险，弥补因病导致的收入损失。
那么重疾新规又是什么呢？这就要追溯到年了。
在年之前，重疾险的市场一片混乱，各家保险公司推出的重疾险产品，
保障的疾病种类，设定的赔付条件，都不尽相同。
普通消费者由于信息偏差，对于保险和医学，都缺乏常识了解，很容易踩坑。
买到不实用的重疾险，从而导致投诉，行业名声越来越坏。
于是，年，中保协会大手一挥：
不管你是哪家保险公司，卖的什么重疾险，
这25种疾病你必须保，赔付条件必须按照我规定的来。
25种疾病种类及赔付标准，在这里我也做了一张图：
这也就是大家口中的重疾旧定义。
而实际上，25种疾病的选定和具体赔付条件的规定，也不是中保协会一拍脑门想出来的，都是有经验数据作为支撑的。
过往的理赔数据也证明：统一规定的25种疾病，已经占据了实际理赔案例的95%。
这就保证了即使是不懂保险的消费者，随便买到市场上的任何一款重疾险，也能起到保障作用，不至于花钱买了个寂寞。
但是，年至今，美国总统都换了好几任，更别说一些医疗手段的进步了。
十几年过去，当年的重疾定义也不符合时代潮流了，需要及时更新，才能真正地服务于消费者，于是，也就出现了所谓的重疾新规。
这事真要追根溯源，还得说回到年，从修改意见到真正落实，经历了快1年的时间。
过程在此我们就不阐述了，在这里我直接说一下结论，重疾新规到底新在哪里呢？
主要有以下3点：
（1）统一新增3种重症和3种轻症
之前的重疾定义，银保监会统一规定的是25种重症。这25种重症，占据了各大保险公司95%的理赔案例。
新定义之下，在25种重症的基础上，新扩增了3种重症和3种轻症。
新增3种重症：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症
现在的31种统一定义的疾病种类如下：
不过统一新增病种，其实不过是监管适应市场的一个动作而已。一些主流的重疾险产品，早就将这些疾病都涵盖在内了。
（2）加TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症
这一点是此次重疾新规变化最大的点，新规到底消息刚出来那会，很多的代理人，炒的也正是这个点。
首先我们来科普一下甲状腺癌。甲状腺癌分为不同的亚型，比如说乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。
其中90%的甲状腺癌都是乳头状和滤泡状癌，它的五年生存率极高，治疗费用通常5-10万就够了。
但是，按照之前的重疾定义，都是统一按照重症恶性肿瘤直接赔付了，买了50万保额，直接赔付了50万。生了一场病还倒赚了一笔的事情，经常发生。
这些类型的甲状腺癌，严格来说，并不属于“恶性肿瘤”。
而甲状腺癌中的未分化癌和髓样癌，生存率比较低，治疗费用也比较高额，同时它的发病率是比较低的。大概只有10%的甲状腺癌，会属于这两种亚型。
如果真的不幸患的是这两种亚型，且分级在1期及以上，那么仍然是按照重症赔付的。买了50万保额，仍然是按照%比例赔付50万保额的。
所以，直接说把甲状腺癌踢出重疾范围的说法并不准确，还是要区别对待。
不过，这一点对于消费者来说，的确影响非常大。甲状腺癌的发病率非常高，历年来占据了保险公司重症赔付的25%-33%。尤其是女性更加高发。
但是，大部分甲状腺癌，都是乳头状癌或者是滤泡状癌，按照新规是会纳入轻症的。赔付比例从%直接下降到30%。
不过，这原本就是不合理的地方，新规也算是对此进行了改善。
（3）对于某些疾病的理赔条件变宽松了
重疾险的理赔条件，并不是单一的确诊即赔，有的需要实施某种治疗手段才能达到理赔。而此次理赔条件的调整，正是针对这种理赔条件的疾病。
因为十几年时间过去，医疗技术飞速发展，很多的治疗手段如今并不适用了。
比如说冠状动脉搭桥术，之前需要实施开胸手术，现在只需要切开心包就好了；
再比如心脏瓣膜手术，之前也是要求开胸，现在同样只要求切开心脏就可以。
此次重疾新规，对于一些疾病的治疗手段，也进行了一些更新。具体如下图：
所以对于理赔条件的修改，还是很与时俱进的！
以上三点，是此次重疾新规三个最主要的变化。看上去虽然事小，但是对于保险市场的影响可不小，由此导致整个旧定义产品全部下架，都统一按照新规规定换成了新产品。
但是，新产品下来，几家欢喜几家愁，对于普通消费者来说，最关心的自然是保费，新规产品保费有的上涨了，有的下降了，这是怎么回事呢？
保险虽然买卖的是合同，但是说到底也是商品。
一款商品的定价，无非看两方面：第一是成本；第二是利润。
利润这方面就属于内部机密了，说实话也不能让我知道，在此我们单说成本。
理论上来说，新规重疾险的成本，其实是上涨了的。
体现在两个方面：
（1）甲状腺癌分级赔付，轻症享受豁免权
很多人觉得占据很高赔付比例的甲状腺癌分级赔付，绝大多数都改为了轻症，赔付率降低，理论上保险公司的成本应该降低才对！保险公司可真是有苦说不出。
虽然I度甲状腺癌由重症改为轻症，赔付比例由%降为30%，但是，之前作为重症赔付的时候，%赔完，合同也就结束了；
而现在30%的轻症赔完，客户还能享受轻症豁免权，后续的保费不用再交了，还能继续享受保障；万一真的很不幸的话，I度恶化为更严重的类型，那还得按照重症%赔付。你说保险公司内心冤不冤？
（2）再保险公司报价提高
对保险有所了解的话，应该知道，保险公司背后，都是有再保险公司的，也就是保险公司的保险公司。
保司为了转移风险，每新增一份保单，都会交部分保费给再保险公司，如果保单不幸出现，也有责任一起分担理赔责任。
旧定义重疾险，价格战已经打得很凶残了，而背后的各家再保险公司，也跟着一块降低利润，所以这几年的发展并不景气。
来看两张对比图：
从年到年，再保险公司利润持续下降，再保险行业的投资收益不到2%。
而与此同时，中青年龄段重疾总体发生率变高了，再保险公司承担的风险增加，所以趁着此次重疾新规，大家都在试探市场的时候，提高报价。
结合这两点，理论上来说，新规重疾险保费是应该上涨的。
而市场上不同渠道的保费趋势，可以用这张图来解释：
大家看这张示意图，旧赛制和新赛制代表的是重疾旧规和新规；
上等马代表的是性价比高值得推荐的产品，而下等马代表的则是不值得推荐的产品。
新旧更替，新规成本提高，保费相应提高，新赛制之下的上等马与旧赛制之下的上等马相比，显得就没有那么优秀了；而下等马恰恰相反。
而现实生活中，绝大部分人，接触的产品其实都是下等马或者中等马，对于下等马来说，保费的确是下降了，所以才有的人在朋友圈宣传：重疾险降价了！
其实这种情况，可以看做是市场水平趋向于均衡的表现，之前溢价超高的产品，放弃部分溢价，开始走“薄利多销”的路子；而之前被价格战逼得一再让步的产品，借着此次重疾新规，也能回到正常的市场竞争状态。
所以这次重疾险的洗牌，对于绝大多数人来说，其实是一件好事。
“值得信赖的保险经纪人”
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