这几天，负责保障审核的同事跟我说：我们是否可以做一个专门互助先天性疾病和遗传性疾病的互助社？理由是，现在市面上的保障产品，先天性疾病和遗传性疾病都是除外责任的，但治疗相关疾病，花费也是巨大的！
据她说，近期看到一位相*宝的会员就因为有脑血管畸形，行开颅手术想申请互助，就被拒绝了，理由是，脑血管畸形属于先天性疾病，与之相关的情形是不予互助的。
坦率的说，这确实是一个刚需！无论是互助还是保险，基本上参考除外责任（不予互助）这个模式，部分孕产保障产品可能有特定范畴的保障。
那么，有先天性疾病、遗传性疾病可以加入互助或购买保险吗？
所有的先天性疾病、遗传性疾病都得不到互助和保障吗？
我们先一步一步来了解：
1.先天性、遗传性疾病是如何定义的？
先天性疾病的定义，就是按照“国际疾病分类（ICD-10）”来定义的，是WHO制定的国际统一的疾病分类办法。其中第十七章就是关于先天性畸形、变形和染色体异常的定义（不包括遗传病）
遗传性疾病的定义
现已知的遗传病大概有2万多种：
以上所提到的这些，重疾和医疗大都是不保的。
比如以下责任免除第9条
2.先天性疾病和遗传性疾病，有哪些不一样呢？
普通人对先天病、遗传病的了解并不多，那先天性疾病和遗传性疾病，到底都有哪些？
先天性疾病：
通常被描述为：先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等，这些描述都指向同一个名词：出生缺陷。
表现可以是内在缺陷疾病，或者是外观残缺。一出生就有，但发现可能有早有晚。目前我国发生率较高的出生缺陷是：先天性心脏病、多指(趾)、唇腭裂、神经管畸形和脑积水。
遗传性疾病：
是由父母的遗传物质决定，可能发病，也可能不发病，可能出生时发病，也可能在以后某个时间发病。大多数的遗传疾病都非常罕见的。
先天性疾病一般是出生发病，较容易发现，对买保险或加入互助来说，争议不是很大，但也存在出生很多年后才发现的。
而遗传性疾病有些是出生的时候没有，出生后很多年才发病，对于大部分人来说，由于缺乏足够了解，可能申请受阻，就会非常惊讶与不解。3.部分孕产（母婴）保障产品涵盖少儿先天疾病保障
过如今市面上就没有其他保险能保障先天畸形的孩子了吗？其实是有的，社保就不用多说了吧？除此以外，很多孕产险(互助)是可以保障先天性畸形的。孕产险（互助）大家都不陌生，比如流产啊、妊娠并发症、新生儿早产啊它都管。
最主要的是，它不光保障准妈妈的健康，还保障新生儿身故或先天畸形。比如康爱公社旗下的康爱母婴互助社：
4.大病互助也有部分先天疾病、遗传性疾病互助
那重疾保险或大病互助是不是对所有的先天性疾病或遗传性疾病，都拒绝赔付或互助呢？
并不是，某些产品也是保（可以互助）的，比如像图片中的：
本公司承担本项疾病责任不受本合同责任免除中“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”的限制。
类似条款的疾病大概还有这些
但并不是说所有的重疾险都保障，具体还要看产品。
在康爱公社的种大病互助范畴中，就包括了严重肌营养不良、成骨不全症、艾森门格综合征、肝豆状核变性、脊柱裂、严重甲型及乙型血友病等。
……
除此之外，康爱公社还有罕见病互助社，也包含了不少先天性疾病和遗传性疾病的互助内容。
5.最后，有先天性疾病和遗传性疾病，可以加入互助吗？
根据现有的通行做法，除了个别疾病的限制（先天性心脏病较为常见），基本上对准入是没有限制的。也就是说，有先天性疾病和遗传性疾病（先天性心脏病除外），一般可以正常加入（康爱公社可以）。
对于其他保险公司和互助平台，一般大同小异，当然也不绝对，具体情况要具体分析。
以上内容希望对大家有帮助！
关于是否要设置专门的先天性疾病、遗传性疾病的互助社，我们还在研究具体的可行性，会持续推进！
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