天有不测风云，人有祸夕旦福。自然灾害、意外事故、罹患疾病，在人类生活中可能发生，也可能不发生，我们称之为“风险”。
保险就是为未来可能发生的风险做预防准备，将风险发生时带来的损失降到最低，从而转移风险、保障生活。
马云曾说，“很多人一生，输就输在对新生事物的看法上：第一，看不起；第二，看不懂；第三，来不及。保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。”
一辈子太长，谁也不知道明天和意外哪个先到。
其中死亡、伤残、疾病这三大风险的发生率最高，随着社会经济的发展，应对不同风险的险种应运而生。
一
应对死亡，有人寿保险。
指以人的寿命为保险标的的人身保险，通常以被保险人在保险期间的生存或身故为给付保险金的条件。
简单地说，寿险保障的是命只有身故才会赔付，有的还包括约定的全残责任。
寿险要转移的风险是身故后的家庭责任，站着是印钞机死后也是一堆人民币。即使发生风险，也能老有所依小有所养。
划重点，“转移的是身故后的家庭责任”，那么一个家庭中谁最该买，该买多少保额也就水落石出了。
谁最该买？
谁在家庭中承担的责任最重，谁为家庭创造的经济收入最多，谁一旦发生风险对家庭财务打击最大？
答案是，经济支柱。
该买多少保额？
责任有多重，家庭负债有多少，房贷车贷有多少，子女的教育费支出需要多少，父母到寿终正寝时赡养费需要多少，正常生活开支需要多少？
答案是，所有之和。
二
应对伤残，有意外伤害保险。
意外伤害保险是指被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的保险。
这里的意外，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。
常见的交通事故、溺水、摔伤、烧伤等满足意外的定义，进行赔付。
但，像猝死（因身体机能变化造成）、中暑（非突发，一定程度可以避免）、自杀（本意而为之）等，是不赔的。
意外伤害保险的保障项目主要有三项：死亡、残疾、医疗费。其中意外伤残和身故是提前给付型，意外医疗是报销型。
意外险的价格低、杠杆高，用极小的成本就转移大风险，并且投保条件宽松，一般以职业级别去评核风险而不是年龄或者健康状况，因此非常适合作为人生的第一个保单。
注意事项：
意外残疾（非全残），根据保额按比例（10%-%）赔付，因此保额不能少买；
附加的意外医疗的免赔额、报销比例是多少，以及是否限制社保内用药；
不要看到意外保额高就盲目购入，防止掉入特定意外险保额高普通意外险保额低的大坑；
三
应对疾病，有医疗险和重疾险。
1.医疗险
报销因疾病或意外伤害所产生的医疗费用开支。
社保是国家基本医疗报销，保障的是最低的医疗需求。在报销小病医疗这一块是有限的，剩余部分可以由商业医疗保险进行二次报销。商业医疗保险，主要解决社保不能报销的医疗费用。
打破看病地域限制：
社医院看病，医院医保可能不报销或者报销比例低；
中端医疗保险打破地域限制，可以在大陆任何一医院看病；
解决社保医疗报销的限制：
中端医疗险报销额度较高，且不受社保目录用药和疾病治疗手段的限制；
注意事项：
续保是核心，否者在年轻力壮时连年缴纳保费，到了身体出现健康问题真正需要保险派上用场时却被保险公司拒之门外；
续保从四个维度出发：
续保时是否需要重新健康告知；
理赔过是否还能续保；
续保时是否会针对个人情况单独调整保费；
产品停售是否还能续保；
2.重疾险
以是否罹患重大疾病作为保障责任。被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司会一次性支付合同约定的保额。
有人说，前面的医疗险就能报销重大疫病的治疗费用，为何还要重复配置重疾险。
一场大病下来，除了需要巨额的医疗支出外，还需要三五年的康复期。这期间无法获得工资收入，同时还需要一笔不小的康复费、护理费。
提前一次性给付保额的重疾险，本质上是为了解决收入中断的风险。患者不仅有足够的现金流提前支付医疗费用，还能体体面面地安心养病。
什么是重大疾病？
不易发生，但一旦发生治愈难度高，对家庭财务造成巨大冲击的危重疾病。
各家公司的重疾险都包含保监会统一设定的25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。
因此，评价重疾险好不好不能只
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